75歳と聞くと、多くの人が「もう資産運用を始めるには遅いのでは？」と感じるかもしれません。しかし、結論から言えば、75歳でも資産運用は可能です。ただし、若い頃に行う資産運用とは目的やリスクの取り方が異なるため、慎重な計画と選択が求められます。特に、後期高齢者となるこの年代では「終活」という観点も重要であり、資産運用は老後の生活をより豊かに、安心して過ごすための手段として捉えるべきです。
今回は、75歳から始める資産運用の中でも「リバースモーゲージ」という選択肢にフォーカスし、そのメリットや注意点について詳しく解説します。
75歳からの資産運用の意義
人生100年時代といわれて久しい令和の日本。人口減に歯止めがかからないようですが、少子高齢化は相変わらずです。75歳からの資産運用には、大いに意義があるといって差し支えないでしょう。
75歳からの資産運用の意義として以下の3つのポイントに着目しました。
- 老後の生活資金の確保
- 長寿リスクへの対応
- 安心感が向上し精神的にも落ち着く
それぞれについて解説します。
老後の生活資金の確保
75歳以上になると、多くの人が年金を主な収入源として生活しています。しかし、年金だけでは医療費や介護費用、予期せぬ出費に対応できないケースもあります。そのため、手元の資産を有効活用し、安定した生活を維持するための資産運用が重要になります。
長寿リスクへの対応
75歳を過ぎて後期高齢者の仲間入りをしても、その先何歳まで生きるかは誰にもわかりません。さらなる長寿を見込むことが重要です。資産運用を続けることで、生活費や医療費に必要な資金を確保できます。
特にインフレにより生活費が増加するリスクを考慮すると、資産運用で資金を増やし続けることが欠かせません。高齢者向けの商品や低リスクの投資を選び、安定した収益を目指すことが大切です。
精神的に安定し認知症予防にもなる
資産運用は、金銭的な面だけでなく、精神的な安心感ももたらします。後期高齢者となっても自分の資産が増えていくことで、自立感と安心感が得られます。また、運用に伴う情報収集や資産管理が知的な刺激となり、認知症予防にもつながるでしょう。
75歳からの資産運用はリスクマネジメントが最優先
この年代では、リスクを取りすぎる運用は避けるべきです。株式投資やFXなどのハイリスク・ハイリターン商品は、短期間で大きな利益を狙える一方で、損失が発生する可能性も高いため、高齢者には不向きと言えます。一方で、預金や国債といった低リスク商品だけではインフレに対応しきれない場合もあります。
そこで注目されるのが「リバースモーゲージ」です。この仕組みは、自宅などの不動産を活用して生活資金を確保する方法であり、高齢者にとって非常に有効な選択肢となります。
リバースモーゲージとは？
リバースモーゲージとは、自宅を担保に金融機関からお金を借りる資産運用法です。通常の住宅ローンとは逆で、借りたお金は契約者が生存している間は返済する必要はありません。契約者が亡くなった後に自宅を売却、もしくは相続によって清算されます。
高齢者が老後資金を確保する手段として、大いにメリットのある資産運用といわれています。融資額は不動産の評価額や契約者の年齢などに基づいて決まり、契約期間中は自宅に住み続けられるため、生活環境を変える必要もありません。
ただし、不動産価値の下落や金利変動リスクが伴うため、慎重な検討が求められます。リバースモーゲージは、老後の選択肢として注目されていますが、家族との話し合いや専門家への相談が重要です。
リバースモーゲージのメリット
リバースモーゲージの主なメリットは以下の3つです。
- 自宅という資産を有効活用できる
- 老後資金の不足を補える
- 相続対策や空き家対策にもなる
それぞれについて解説します。
自宅という資産を有効活用できる
日本では、多くの高齢者が自宅という大きな資産を所有している一方で、それを現金化する手段が限られています。リバースモーゲージは、この「不動産」という固定資産を流動化し、現金として利用できる点が大きな魅力です。
老後資金の不足を補える
75歳という年齢は、60歳定年とするとすでに15年経過しているため、健康面を含めた先々への不安は計り知れません。リバースモーゲージなら、現状維持のまま老後の生活費や医療費、介護費用など、予想外の出費にも対応できるため、不安を軽減できます。特に長寿化が進む現代では「老後破産」のリスクを回避するためにも効果的です。
相続対策や空き家対策にもなる
リバースモーゲージを利用した場合、自宅は借入金返済に充てられるため、相続財産として残らないケースがあります。これにより、相続人の間でのトラブルや、空き家となるリスクを防ぐ効果も期待できます。
リバースモーゲージ利用のデメリット・注意点
リバースモーゲージには多くのメリットがありますが、その一方で下記のような注意点も存在します。
- 不動産価値の変動リスク
- 利息負担リスク
- 個人判断できないリスク
それぞれについて紹介します。
不動産価値の変動リスク
リバースモーゲージは自宅の価値によって借入額が決まります。しかし、不動産市場の変動によって自宅の価値が下がった場合、想定していた金額を借りられなくなる可能性があります。
利息負担リスク
毎月の返済義務はありませんが、借入金には利息が発生します。この利息が最終的な返済額に上乗せされるため、契約時にはしっかりとシミュレーションしておきましょう。
個人判断できないリスク
自宅を担保にするため、当事者個人での判断は難しくなります。ご家族との合意形成が重要です。必ず、相続人となる子どもたちとの話し合いを事前に行い、理解と承認を得ておきましょう。
リバースモーゲージ利用時のポイント
75歳からの投資・資産運用に失敗は許されません。後期高齢者の少ない資産運用の中でも人気のリバースモーゲージですが、ポイントを外すと相続する子どもたちへリスクを背負わせてしまう可能性があります。
以下に、リバースモーゲージ利用の注意点を解説します。
信頼できる金融機関を選ぶ
リバースモーゲージは金融機関によって条件や仕組みが異なります。したがって、信頼性の高い金融機関を選ぶことが重要です。いくつかの候補を比較検討し、自分のライフスタイルやニーズに合った商品を選択しましょう。
専門家への相談
契約前には専門家（ファイナンシャルプランナーやライフプランナー・弁護士など）に相談することをおすすめします。飛び込みでの相談が苦手な方は、資産運用セミナーへ参加して顔見知りになったり、きっかけを作ったりするのもよいでしょう。プロの意見には、謙虚に耳を傾けましょう。
リバースモーゲージ以外の選択肢も検討しよう
リバースモーゲージは便利な仕組みですが、それだけに頼る必要はありません。例えば既存の年金にプラスアルファとして活用できる「年金保険」も有効です。また、国債や定期預金などの堅実な「低リスク投資」も併用するとよいでしょう。あるいは、思い切って自宅を売却して小さな物件に住み替えるのも選択肢の一つとなります。
いずれにせよ、ご家族との入念な話し合いを経て、専門家にじっくり相談するのが望ましいでしょう。
75歳からの資産運用は慎重のうえにも慎重に！
75歳からでも資産運用は十分可能です。その際には、自分自身のライフスタイルや健康状態、家族との関係性などを踏まえた上で、慎重に選択することが重要です。特にリバースモーゲージは、自宅という大きな資産を活用しながら、安心して老後資金を確保できる有力な手段といえます。
ただし、金融機関の選択には留意し、事前によく調査しておく必要があります。専門家への相談は欠かせません。
75歳からの資産運用に終活を意識する方もいらっしゃることでしょう。最適な選択で、望ましい豊かな日々を送られることをお祈りいたします。
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