40岁开始的资产形成｜储蓄与投资的平衡及推荐的运用方法
Asset Formation Starting in Your 40s: Balancing Savings and Investments with Recommended Management Methods
40代といえば、論語で不惑といわれるように精神的に安定し、人生の大まかな見通しが立てられる時期です。置かれた状況は異なるでしょうが、老後資金のための投資・資産運用を始めるにはちょうど良い年齢ともいえます。
しかし、子供の学費が最後の山場を迎えるという方も少なくありません。貯金とのバランスを考えながら慎重な運用が必要でしょう。まずは緊急時の資金を確保し、余剰資金を投資に回すのが一般的です。
40代からの資産形成のポイントと貯金とのバランス、40代に相応しいと思われる投資・資産運用法について解説します。
40岁时，如同《论语》中所说的“不惑”，是一个精神上稳定、能够对人生有大致规划的时期。虽然每个人的情况不同，但这也是开始为退休资金进行投资和资产管理的合适年龄。
然而，许多人面临孩子学费的最后一关。考虑到储蓄与投资的平衡，谨慎的管理显得尤为重要。首先需要确保应急资金，然后将剩余资金投入投资是一般的做法。
本文将解读40岁开始的资产形成要点，以及储蓄与投资的平衡，介绍适合40岁人群的投资和资产管理方法。
In your 40s, as mentioned in the Analects, this is a time of mental stability and the ability to have a general outlook on life. While individual circumstances may vary, it is also an appropriate age to start investing and managing assets for retirement funds.
However, many people are facing the final hurdle of their children’s education expenses. It is important to manage investments cautiously while considering the balance with savings. Generally, the first step is to secure emergency funds and then allocate surplus funds for investment.
This article will explain the key points of asset formation starting in your 40s, the balance with savings, and investment and asset management methods suitable for people in their 40s.
40代の金融状況と背景
40代は人生の折り返し地点に近く、老後の資金や子供の教育費、住宅ローンなどの支出が増える時期です。令和4年度の金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査」によると、40代の金融資産保有者の平均は以下の通りです：
| 世帯タイプ | 平均（万円） | 中央値（万円） |
| 単身世帯（保有者） | 1,045 | 374 |
| 二人以上世帯（保有者） | 1,132 | 500 |
| 総世帯（保有者） | 1,114 | 500 |
| 単身世帯（全） | 657 | 53 |
| 二人以上世帯（全） | 825 | 250 |
| 総世帯（全） | 785 | 200 |
また、非保有者を含めたデータでは、貯蓄額の中央値が低く資産形成の必要性が浮き彫りです。投資割合は、三菱UFJ銀行の調査で21.5%、COCO the Styleのデータでは27.8%（347万円、総貯蓄1,248万円中）と報告されています。投資の主な目的については、どの調査データでも「老後の生活費」がもっとも多い傾向にあります。
40代からの資産形成におけるポイント
40代の資産形成では、貯金と投資のバランスを慎重に考える必要があります。まず、生活防衛資金（3～6ヶ月分の生活費）を確保しましょう。そのうえで、余剰資金を投資に回すことが推奨されます。
40代に適した投資・資産運用方法としては、投資信託やNISA、iDeCoなどの長期的な視野に立った運用が望ましいでしょう。リスクを抑えるために分散投資と定期積立が欠かせません。
それぞれの運用状況によって貯金とのバランスは変ってきます。ケースバイケースで専門家に相談することも視野に入れておきましょう。
貯金と投資のバランスの重要性
貯金は生活の安定を支える基盤ですが、現在の低金利環境ではインフレによるリスクが懸念されます。一方、投資は高いリターンを期待できますが、元本割れの可能性を否定できません。貯金と投資のバランスについては「生活イベントや住宅ローンの支払いは貯金でまかなうべき」という考え方が一般的であり、投資は余剰資金で行うべきでしょう。また、生活防衛資金として3～6ヶ月分の生活費を確保することが望まれます。バランスの具体例としては、以下のようになります。
- 教育費や住宅購入資金は貯金で対応。
- 老後資金や長期的な資産増加は投資で対応。
高い貯蓄は安定性をもたらしますが、インフレリスクを考慮し、投資割合を増やすことも考慮しておきましょう。
40代から始める投資・資産運用方法
40代の資産形成に適した運用方法は、以下の通りです。詳細は各ソースから引用し、具体的な数値や制度も含めます。
投資信託
投資信託は、株式や債券を組み合わせた運用商品でリスクを分散できます。「長期・分散・積立投資がしやすい」と評価され、1万円から始められる商品が多く、1,000円からでも可能なネット証券もすくなくありません。
また、積立投資信託を月1万円程度で始め、NISAと組み合わせることを推奨している証券会社もあります。
新NISA（少額投資非課税制度）
NISAは、投資益が非課税となる制度で、2025年4月現在、以下の枠があります
- 成長型：年240万円、合計1,200万円まで。
- 積立型：年120万円、合計600万円まで。
- 合計非課税限度額：1,800万円。
新NISAを40代の長期投資に最適と評価しているサイトは多く、りそなグループのデータでは、40代のNISA加入者数が2022年3月304万5,011人から2024年6月467万3,816人に増加（1.53倍）と報告されています。
下記記事もご参照ください。
iDeCo（個人型確定拠出年金）
iDeCoは老後資金向けの制度で、掛け金が全額所得控除対象、運用益も非課税です。40代の加入者は、2020年の61万966人からわずか4年後の2024年に111万3,186人に増加。ほぼ倍増でさらに増加傾向にあります。「自分年金」としての信頼性が高く、40代からの長期的な資産形成に適しています。
個人年金保険
個人年金保険は、保険料を積み立てて老後に年金形式で受け取れる商品です。40代の加入率が22.7%を占め、長期的な貯蓄型保険として高い人気を誇ります。
40代の投資戦略とリスク管理
40代の投資を行う際のポイントは、以下の通りです。
- 長期投資: 長期投資（15-20年）は元本割れリスクが低いため有効です。
- 分散投資: さまざまな資産クラス（株式、債券、不動産）に投資することでリスクを分散できます。国内・海外の投資信託を組み合わせることも選択肢に入れましょう。
- 定期積立: 毎月定額を投資することで、価格変動の影響を軽減できます。忙しい40代に適した方法です。
リスク管理としては、以下の注意点があります：
- 短期的に必要な資金（教育費、住宅購入資金など）は投資せず、貯金で対応。
- 市場が下落しても慌てて売却せず3～5年の価格トレンドを確認。
- 少額から始める。特に初心者は1万円程度からスタートし、徐々に増やす。
40代の資産運用の相談と追加リソース
投資を始める際は、専門家の意見を聞くことも重要です。IFA（Independent Financial Advisor）やにFP（ファイナンシャルプランナー）に相談にすることが望ましいでしょう。無料のIFAマッチングサービスやFP（ファイナンシャルプランナー）による無料相談、マネーセミナーなど、毎月のように各地で開催されています。昔のような強引な勧誘はなくなり、オンラインでの参加も受け付けています。お気軽に参加してみてはいかがでしょう。
【まとめ】40代の資産形成は生活防衛資金の確保から
40代からの資産形成は、貯金と投資のバランスが鍵となります。生活防衛資金を確保し、余剰資金を投資に回すことで、老後の安心を手に入れることができます。投資信託、NISA、iDeCoなどの制度を活用し、長期的な視点で計画的に進めることが重要です。個々の状況に応じて専門家に相談し、適切な戦略を立てることをおすすめします。
主要引用文献
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